איך נקבע התעריף של ביטוח דירה?

ביטוח דירה הוא לא אפשרות שיש לקחת בחשבון כהוצאה נוספת נוסף על דמי השכירות או המשכנתא. מדובר בחובה, בביטוח שיעניק לכם ראש שקט, בידיעה שהנכס היקר ביותר שלכם מוגן מפני אסון. אחד הדברים אשר גורמים לישראלים רבים להירתע מביטוח דירה, הוא חוסר הידע שלהם בנוגע לקביעת עלותו. במאמר זה נפרט על השיקולים בקביעת עלות הביטוח.

 

ערכו של הנכס המבוטח

מחירו של כל ביטוח, תלוי באופן הדוק בסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח, המחושב על פי הסיכוי לאסון, ועל פי הסכום הכספי של הפיצוי הרלוונטי. כאשר מדובר בדירות בישראל, ערכן הכספי עשוי בקלות להגיע למיליוני שקלים. מאחר ומדובר בסכומים כה גבוהים, גם הסיכון אשר לוקחת על עצמה חברת הביטוח הוא גדול. לכן, אחד מהדברים המשפיעים באופן החד ביותר על מחירו של ביטוח דירה, הוא ערך הנכס. ערכה של הדירה תלוי בגורמים רבים, אך שניים מהם הם העיקריים ביותר. הראשון הוא גודל הדירה הרלוונטית. ככל שהדירה יותר גדולה, כך ערכה בשוק גבוה יותר, גובה הפיצוי שאליו תהיה מחויבת חברת הביטוח עולה, והסיכון לאסון באחד מחלקי הבית מתגבר. גורם נוסף, הוא מיקומה של הדירה, כאשר דירה במרכז תל אביב תהיה בעלת ערך גבוה בהרבה מדירה מקבילה בפריפריה, ולכן תבוטח בהתאם.

שוני בין חברות הביטוח

לכל חברת ביטוח מדיניות שונה בקשר לקביעת עלויות הביטוח. מדיניות זו נקבעת על פי רצונה של חברת הביטוח למשוך לקוחות בתחומים נוספים, ההיסטוריה והידע הנצבר בחברה בנוגע לתביעות עבר למימוש הביטוח, וממדיניות לקיחת סיכונים המוכתבת מההנהלה הראשית של החברה. השוני בין חברות הביטוח עשוי להגיע לסכומים גבוהים, במיוחד כאשר מדובר על חבילות ביטוח ייחודיות הכוללות תוספות על פי בחירת הלקוח. מחיר הביטוח הבסיסי הוא לרוב דומה, בין השאר מאחר וממשלת ישראל מאפשרת לציבור לראות באמצעות אלגוריתם ייחודי מה המחיר הרצוי של חבילת ביטוח סטנדרטית, וכך גוררת השוואת מחירים בין החברות ותחרות גלויה לכול. חשוב לנסות לעשות השוואת מחירים לפני בחירת חברה לביטוח דירה, כאשר כמובן יש להתחשב בפרמטרים נוספים הנוגעים לחברה לפני הבחירה הסופית.

 

גורמי הסיכון הרלוונטיים על פי חברת הביטוח

המחיר של הביטוח עשוי להשתנות על פי מאפיינים ייחודיים שהגדירה חברת הביטוח. מאפיינים אלו יכולים להיות ספציפיים לדירה, או לאדם אשר רוכש את הביטוח. מאפיינים הקשורים לדירה יכולים להיות תקלות תשתית נפוצות בבניין, דלתות לא מאובטחות בכניסה לבית, וגורמי סיכון כגון תנורי עצים, או גישה קלה לפורצים. גורמי סיכון הקשורים לאדם הרוכש את הביטוח יכללו לעיתים קרובות סקירה של ניצול הביטוח על ידי הלקוח. כך, לקוחות אשר חברת הביטוח נתקלת בהם לעיתים קרובות, בגלל אסונות המתרחשים בגלל התנהלות לא זהירה שלהם, עשויים להיות מחויבים בתשלום חודשי גבוה יחסית.