מהי פנסיית נכות ולמה היא חשובה? אבנר הייזלר, מומחה לביטוח, מסביר

על פי קרנות הפנסיה, נכות מוגדרת כמצב, שבו לפחות 25 אחוזים מכושר העבודה של אדם, נפגעו מתוקף מצבו הבריאותי ולכן אינו מסוגל יותר לעבוד בעבודתו הרגילה, או בכל עבודה אחרת המתאימה לרמת ההשכלה שלו ולניסיון שלו ובתנאי שהמצב נמשך על פני 90 ימים לפחות.

שלבי התשלום

גם מבוטח, ששילם פרמיה מסודרת ועמד בכל תנאי הפוליסה של פנסיית נכות, יצטרך לעבור כמה שלבים לפני יוכל לקבל את התשלום המגיע לו.

אבנר הייזלר, מומחה מתחום הביטוח, המתמחה בעיקר בתביעות מול חברות הביטוח ובסיוע למבוטחים להשיג את הקצבאות המגיעות להם, מסביר מהם השלבים בהגשת בקשה לקבלת קצבת הנכות, עבור מבוטח, ששילם פרמיה עבור פנסיית נכות:

1. לסיים לפחות 90 ימים במצבו הרפואי, המגדיר אותו כנכה
2. במידה והנכות נגרמה כתוצאה מתאונת עבודה, או כל תאונה אחרת, המבוטח יפנה לביטוח לאומי, לפני הפניה לחברת הביטוח שלו.
3. להגיש טופס ייעודי לתביעת פנסיית נכות
4. לצרף חוות דעת של רופא תעסוקתי, אלא אם כן יש בידיו הכרה בנכות מטעם המוסד לביטוח לאומי.
5. את התביעה יש להגיש בסמוך למועד הארוע ובהתאם לחוק ההתיישנות.
6. בהתאם לדרישות חברת הביטוח, המבוטח עשוי להתבקש לחתום על טופס ויתור סודיות, להתייצב לבדיקות רפואיות ולהופיע בפני הוועדה הרפואית.
7. הוועדה הרפואית תדון בעניין שלא בפני המבוטח ותבחן את הזכאות לקבלת הפנסיה בהתאם לפרמטרים קבועים מראש.
8. במידה והוועדה קיבלה החלטה שאינה מקובלת על המבוטח, הוא רשאי להגיש ערעור על ההחלטה לבית הדין לענייני עבודה, או לוועדת הערעורים של קרן הפנסיה תוך חצי שנה.
9. הוועדה תתאים למבוטח את דרגת הנכות הרלוונטית ולפיה תחליט מה יהיה גובה הסכום שהמבוטח יקבל.

הייזלר מסביר, כי עבור נכה מלא, המוגדר מ-75 אחוזי נכות ומעלה, גובה פנסיית הנכות ייקבע בפועל על פי חישוב של אחוזי הנכות בשילוב מסלול הביטוח שהמבוטח בחר, מינו, הגיל בו הצטרף לביטוח ושיעור ההפרשות.

עבור נכה חלקי, המוגדר בין 25 ל-75 אחוזי נכות, יחושב גובה הפנסיה על ידי חישוב אחוזי הנכות הרלוונטיים ביחס לסכום, שהיה עשוי לקבל אם היה נכה מלא.

נכות וקצבאות

בריאותו של אדם אינה תמיד תלוי בבחירותיו ובמעשיו ולעיתים אדם נקל במצבים שמחוץ לשליטתו ומשפיעים על חייו במידה גדולה מאוד. כך למשל, אדם ההופך לנכה, ברוב הגדול של המקרים, אינו מסוגל לחזות את נכותו העתידה להתקיים, אך כל אדם, בעיקר אם הוא בעל משפחה וילדים, או שיש קרובי משפחה מבוגרים שתלויים בו, חושש מפני הרגע, שבו אולי לא יוכל לדאוג להם יותר.

בימים כתיקונם ועל פי החוק במדינת ישראל, כל אדם חייב שתהיה לו קרן פנסיה, שתעניק לו סכום מסוים בימי זקנתו, שיאפשר לו להמשיך ולקיים את עצמו, אך פנסיית נכות, להבדיל מפנסיה בגיל פרישה, מעניקה למבוטח קצבה, במקרים שבהם הוא מאבד את כושר העבודה שלו ואינו יכול לפרנס את עצמו ואת משפחתו – ללא קשר לגילו.

הייזלר מסביר, כי גם במקרים שבהם הנקבעו למבוטח אחוזי נכות גבוהים, עד מלאים, הוא יהיה זכאי לקבל עד 75 אחוזים מהמשכורת שהייתה לו לפני שהפך לנכה

לדברי אבנר הייזלר חשוב לקרוא ולהבין את האותיות הקטנות, מפני שברגע האמת, מבוטחים רבים מגלים שקשה מאד לקבל את קצבת הנכות מקרן הפנסיה, על אף ששילמו את הפרמיה כנדרש, בצורה מסודרת ועקבית מהיום שבו רכשו את הפוליסה.

אנשים רבים אינם מספיק מעודכנים בפרטי הפוליסה ולדברי אבנר הייזלר מידע נוסף על אודות פנסיית נכות, מתוך הפוליסה, או מכל מקור מידע אחר, יכול לסייע להם ברגע האמת לקבל את המגיע להם, או לפחות לא להיות מופתעים, אם יוחלט שלא לשלם להם כלל.

הייזלר מסביר מהם התנאים, שעלולים לאפשר לחברת הביטוח להימנע מתשלום הקצבה

1. במידה והמבוטח יכול להמשיך לעבוד בעבודתו הרגילה, מפני שהנכות שנגרמה לו לא מונעת ממנו לבצע את תפקידו כראוי. למשל במקרה שאדם נפגע ברגלו, פגיעה שגרמה לו להיות נכה ברגלו, אך הוא עובד בעבודה משרדית ואין לו צורך להשתמש ברגלו לצורך פרנסתו. אדם כזה לא יהיה זכאי לקבל את פנסיית הנכות מחברת הביטוח – גם אם לפי כל הפרמטרים הוא נחשב לנכה.

1. במקרה שהסיבה לנכות היא מחלה קיימת, המבוטח יהיה זכאי לקצבה רק אם צבר ותק של 5 שנים לפחות כעמית בקרן לפני שנגרמה לו הנכות.
2. כאשר הנכות נגרמה כתוצאה מפעולת איבה, מתאונת עבודה או במסגרת שירות צבאי, שירות במשטרה או שירות בשב"ס, רשאית קרן הפנסיה לקזז מקצבת הנכות, שהיא משלמת את הסכומים, שהמבוטח עשוי להיות זכאי להם מהמוסד לביטוח לאומי, או ממשרד הביטחון.

מה עוד חשוב לדעת על קבלת פנסיית נכות?

• נכה יכול להמשיך לקבל פנסיית נכות ולעבוד במקביל, בתנאי שסכום ההכנסות שלו מעבודתו ומפנסיית הנכות אינו עולה על ממוצע משכורתו ב-12 החודשים האחרונים לתשלום הפרמיות.
• מבוטח בפנסיית נכות יכול לקבל את הקצבה החל מהיום הראשון בו התחיל לשלם את הפרמיה.
• אם הנכות נגרמה ממחלה קיימת, יוכל המבוטח לקבל את הקצבה רק בתנאי ששילם פרמיה למשך 5 שנים לפחות.

אבנר הייזלר מציין כי אל לאדם לחשוש מפני דחיית התביעה שלו מחברת הביטוח. כדי להגדיל את סיכוייו לזכות בתביעה מול חברת הביטוח. עליו לדאוג למומחה בתחום התביעות נגד חברות הביטוח, שיעזור לו בהגשת התביעה.

• יודגש כי אבנר הייזלר אינו עורך דין, אך מומחה בהגשת תביעות אל מול חברות הביטוח על כל הצד הפרוצודרלי.