אחד הצרכים הבסיסיים ביותר שלנו הוא קורת גג, מקום משלנו שנוכל לקרוא לו בית.
אחת ההחלטות החשובות ביותר בחיינו היא הבחירה איפה לגור: בדירה ישנה במרכז תל אביב או בבית פרטי בצפון? בבניין דירות גבוה בראשון לציון או ביחידת דיור בקריית חיים? והכי חשוב – האם לבחור במשכנתא או בשכירות?
מה זו בכלל משכנתא?
משכנתא היא סוג של הלוואה המשמשת לרכישת נכס. משכנתא ניתנת בדרך כלל על ידי הבנק ומדובר על הלוואה ארוכת טווח, שמוחזרת על ידי הלווה באופן הדרגתי במשך עשרות שנים.
משכנתא היא הלוואה מאובטחת, שכן במידת הצורך, במקרה של אי עמידה בתנאי ההלוואה, הבנק יכול לשעבד את הדירה שנקנתה באמצעות המשכנתא.
לכל משכנתא יש תמהיל משכנתא שונה, משמע שהיא מורכבת מחיבור של מספר הלוואות שונות במסלולים שונים.
דברים חשובים לדעת על משכנתא
ראשית, חשוב להבין שמדובר בהתחייבות ארוכת שנים ולא לפעול באופן אימפולסיבי בעת חתימה על המשכנתא.
בנוסף לכך, יש לשים לב שלא מתחייבים לרכישה או חותמים על דבר כלשהו לפני שמתקבל מהבנק אישור עקרוני למשכנתא.
אישור זה מכיל את תנאי ההלוואה, והוא הכרחי, שכן בלעדיו הבנק לא יסכים להלוות את הכסף לרכישת הנכס.
האישור תקף לתקופה של מעל שלושה שבועות לפחות, והוא בעצם מהווה התחייבות של הבנק לתת את המשכנתא בתנאים המפורטים.
איך מחליטים בין משכנתא לבין מגורים בשכירות?
אחת הדילמות הנפוצות ביותר היא האם להמשיך להתגורר בשכירות או לרכוש דירה ולהתחיל לשלם משכנתא.
כמובן שלהחלטה זו יש גורמים רבים שמשפיעים עליה, כמו טיב ההלוואה והריבית שהבנק מציע, מחירי הדירות ומשתנים נוספים.
עם זאת, הגורם החשוב ביותר בהחלטה זו הוא דווקא אינו כלכלי, אלא אישי. קניית דירה ולקיחת משכנתא כרוכות כאמור, בהתחייבות ארוכת שנים.
לכן, אדם שמרגיש יציב בעבודתו ובשגרת חייו, ולא מתכנן מעברי מגורים בעתיד הנראה לעין, מומלץ שישקול רכישת דירה ולקיחת משכנתא.
לעומת זאת, מי שעדיין מתכנן מעברי דירות או שינוי קריירה בעתיד הקרוב, אולי עדיף שידחה את קניית הדירה במספר שנים.
ממה מורכבת המשכנתא?
כל משכנתא עשויה להיראות אחרת, שכן כל משכנתא מורכבת מתמהיל הלוואות שונה.
עם זאת, כן קיימות מספר הגבלות על לקיחת משכנתא, כמו זו שברכישת דירה ראשונה, הבנק רשאי להלוות רק עד שלושה רבעים משווי הדירה.
מגבלות נוספות הן שאסור לאשר משכנתא לתקופה העולה על 30 שנים, או שלפחות שליש מהסכום הכולל של המשכנתא חובה לקחת בריבית קבועה.
סיכום
לסיכום, הבחירה בין מגורים בשכירות לבין רכישת דירה ותשלום משכנתא היא בחירה חשובה שאסור לבצע בקלות ראש.
זו בחירה שתשפיע על העשורים הקרובים לחייך ועל כן מומלץ לבצע תחקיר מעמיק לפני שמקבלים החלטה סופית לכאן או לכאן.
בכל מקרה, מומלץ להעמיק בנושא וללמוד אותו בצורה יסודית לפני חתימה על משכנתא, כדי למצוא את תמהיל המשכנתא האידיאלי עבורך.
