כמעט מידי יום אנחנו מקבלים הודעת ספאם באס אמ אס על בדיקת גובה הקצבה שתקבלו בגיל הפרישה, בדיקה מאילו כיסויים מורכב הפנסיה שלכם, ועוד מגוון רחב של הודעות בנושא הפנסיה שלכם. אולי גיל הפרישה עוד רחוק מכם, אך החיסכון והצבירה לגיל הפרישה מתחילים החל מהעבודה הראשונה שלכם. כספי הפנסיה שלכם הוא הגורם המרכזי שיבטיח לכם פרישה בראש שקט עם דאגה לעתיד הכלכלי של משפחותיכם. יש שנותנים לגורם מקצועי לנהל עבורם את הביטוח הפנסיוני שלהם ויש שרוצים לנהל אותו בכוחות עצמם. במידה ואתם מסוג האנשים שלא נותנים למישהו אחר לנהל את הכספי הפנסיה שלכם, אתם צריכים להיות בקיאים בכל המושגים הרלוונטים. לשם כך, ננסה להסביר עבורכם בפשטות ובתמציתיות הכל על הביטוח הפנסיוני שלכם, על מנת שבפעם הבאה שידברו איתכם על פנסיה, תדעו את זכויותיכם ואת סוגי הכיסויים השונים, כך שתדעו לקבל את ההחלטות המתאימות ביותר עבורכם.
מה זה ביטוח פנסיוני?
ניישר קו ונסביר אחת ולתמיד, לטובת אלו שרק מתחילים להכיר את התחום מה זה ביטוח פנסיוני. החל משנת 2008, נכנס לספר החוקים של מדינת ישראל חוק פנסיה חובה. בתקנות החוק מדובר על מכלול של דברים המבטיחים לעובד, בין אם העובד שכיר או עצמאי, אשר בכללם ביטוח וכיסוי במקרה של פגיעה ביכולתו לפרנס את משפחתו. סוגי הפגיעות שביטוח הפנסיוני מכסה הם: נכות, גיל פרישה ומוות. החוק מחייב הפרשה של 18.5 אחוז ממשכורת העובד. ההפרשה לפנסיה מתבצעת לפני שלב תשלום המס, דבר המעניק גמישות מרבית בהקשר זה.
היתרונות של הביטוח פנסיוני:
להלן מספר יתרונות שיגרמו לכם להבין מדוע כדאי לכם להפריש לפנסיה.
- החל משנת 1992 החוק מחייב את כל המעסיקים להפריש לעובדיהם כספים לגיל הפרישה. בעוד שלפני תקנון החוק, על העובד היה מוטל לדאוג לעתידו ולשאת בעלויות באופן עצמאי על סמך תקציבו האישי בלבד, כעת – יש מי שדואג לכם.
- קיימת אפשרות לעבור בין המוצרי הפנסיה השונים שמציעים בתי ההשקעות שונים, דבר המייצר תחרות ועובד לטובתכם כמובן.
- כיום הפנסיה מופרשת לכם על ידי המעסיק בצורה אוטומטית, בין אם תרצו ובין אם לא.
- קיימת כיום מודעות גדולה להפרשה לפנסיה, כך שמדינת ישראל פועלת גם לטובתכם ומגבילה את דמי הניהול שלוקחים לכם בתי ההשקעות.
סוגי הביטוחים הפנסיונים השונים:
היום בישראל, קיימים שני מוצרים פנסיונים עיקריים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים, כך שהמוצר הראשון הוא הפופולרי מבין השניים. קרן פנסיה עובדת בצורה של ערבות הדדית. כלומר, הרווחים וההפסדים של כל קרנות הפנסיה של עובדים, נקבעים ביחד בסוף השנה. במידה ומישהו צריך את כספי הפנסיה שלו, הוא יקבל אותם "מהקופה" של כולם". דמי הניהול במוצר זה אטרקטיביים ביותר, מאחר והם מבוקרים מטעם המדינה. ביטוח מנהלים לעומת זאת, מתנהל בצורה של חוזה אישי עם העובד, דבר המייצר וודאות על הכסף שיגיע לו במקרה הצורך. הבחירה בין סוגי הביטוחים השונים היא לא עניין של מה בכך, וכמובן שיש מקרים בהם עדיף לשלב את שני הביטוחים יחד. לכל עובד יש את הפרמטרים והצרכים האישיים שלו ולכן יתאים לו ביטוח מסויים, בעוד שלאחר יתאים ביטוח אחר.
לסיכום,
הכרנו מה זה ביטוח פנסיוני ועל חשיבותו, לכן כעת תוכלו לגשת לדוחות של הביטוח הפנסיוני שלכם, לעיין בהם, להבין אותם, ולוודא שהכיסויים השונים שמופיעים שם הם הרלוונטים ביותר עבורכם. במידה וידרשו שינויים תדעו להוציא ולהכניס את הכיסויים הפחות רלוונטים ,על מנת מצד אחד לחסוך לכם כסף, ומצד שני לכסות אתכם מכל הכיוונים.
