תשלומי המשכנתא החודשיים מלווים את שגרת חייהם הכלכלית של רבים מאזרחי ישראל.
אמנם, ישנם אזרחים שכלל לא התחילו לשלם את המשכנתא, עקב סירוב מצד הבנק לספק להם אותה. שואלים את עצמכם מדוע מסרב הבנק לתת הלוואה ולוותר על החזרים חודשיים בתוספת ריבית? כל זאת ועוד בקטע הבא:
מהו סירוב משכנתא מהבנק?
כדי להבין מהו סירוב משכנתא מהבנק, יש להכיר תחילה את עולם המשכנתאות.
משכנתא זהו כינוי להלוואה ייעודית עבור רכישת נכסי נדל"ן, אשר מוחזרת מדי חודש על פי מסלול ייחודי הקובע את הריבית המצטרפת להחזרים. את המשכנתא מספקים הבנקים, לאחר שמבקש ההלוואה מציג הון עצמי בשיעור של כ- 25% ממחיר הנכס שבגינו מבוקשת ההלוואה. לאחר מכן, לפני שהבנק מאפשר את מתן ההלוואה, הוא עורך בדיקת כדאיות כדי להימנע ממצב בו מבקש ההלוואה יגיע לחדלות פירעון ולא ישלים את החזרי המשכנתא. מבקשי משכנתא שלא עוברים את בדיקת הכדאיות של הבנק לא יקבלו את ההלוואה.
הסיבות לסירוב משכנתא מהבנק
את הסיבות לסירוב המשכנתא מצד הבנק נדרג לפי שכיחות ההופעות שלהן, כאשר את הסיבה הנפוצה ביותר נדרג ראשונה:
- משכורת לא מספיקה – הבנק רואה באנשים אשר משתכרים סכום נמוך (יחסית למסלול המשכנתא המבוקש) כאוכלוסייה אשר עלולה להגיע לחדלות פירעון. למעשה, סעיף זה מעוגן בחוק הישראלי שאומר שאדם לא יכול לקחת משכנתא אשר החזריה החודשיים גבוהים ממחצית ממשכורתו. בפועל, הבנק יערים קשיים על מתן משכנתא גם במקרה שהמשכורת מכסה כ- 40% מההחזר החודשי.
נוסף על כך, ייתכן והבנק יסרב להעניק הלוואה גם במקרים בהם מצבו המקצועי של מבקש ההלוואה אינו סדור. לדוגמא כאשר הוא מחליף מקום עבודה בתדירות גבוהה או שהמשכורות שלו משתנות באופן פתאומי.
- היסטוריית אשראי שלילית – או במילים אחרות, דירוג BDI נמוך. על מנת להיזהר מהלוואות מסוכנות, הבנק בודק את היסטוריית האשראי של כל מבקש משכנתא על מנת לבדוק האם התנהלותו פזרנית ולא יציבה או שניתן לסמוך עליו.
הפרמטרים עליהם שם הבנק דגש בהיסטוריית האשראי של הנבדק הם פשיטת רגל, תיקי הוצאה לפועל פתוחים, איחורים בהחזרים ובכיסויי חובות, ריבוי הלוואות וכל מה שמעיד על התנהלות פיננסית מסוכנת.
- ותק בעבודה וגילו של מבקש ההלוואה – הבנק מוצא סיכון במתן משכנתא לאנשים מבוגרים, עקב החשש שילכו לעולמם לפני שהחזירו את מלוא ההלוואה.
בנוסף, גם אנשים עם ותק נמוך יחסית בעבודתם נתפסים בעיני הבנק כאוכלוסייה בעלת הכנסה לא יציבה, מכיוון שהסבירות שיפסיקו את עבודתם גבוהה.
- בעיות בנכס – ייתכן והבנק יסרב לתת את המשכנתא כתוצאה מחשש לעתידו של הנכס בגינו מבוקשת ההלוואה. המקרים הנפוצים הם טעויות כלשהם ברישומים בירוקרטיים, בעיות משפטיות (שעבוד לצד ג' למשל) או ליקויים בביטחון הנכס.
